POSKOTA.CO.ID - Memilih layanan paylater atau pinjaman online kini tidak bisa asal. Kredivo, Shopee PayLater (SPayLater), dan Shopee Pinjam (SPinjam) sama-sama populer dan telah berada di bawah pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) pada 2026.
Namun, perbedaan bunga, biaya admin, serta skema cicilan membuat masing-masing punya keunggulan tersendiri. Tak sedikit pengguna mengeluhkan “bunga tersembunyi” atau biaya yang terasa mencekik.
Padahal, seluruh komponen biaya sebenarnya sudah tercantum jelas dalam Ringkasan Informasi Produk dan Layanan (RIPLAY) yang bisa dicek sebelum transaksi disetujui.
Agar tidak salah pilih, berikut ulasan lengkap perbandingan Kredivo, SPayLater, dan SPinjam secara head-to-head.
Baca Juga: Denda GoPay Later Berapa? Cek Simulasinya Jika Telat Bayar Cicilan Satu Hari
Tiga Layanan Pinjaman Digital yang Paling Sering Dibandingkan
Meski kerap disamakan, ketiga layanan ini memiliki fungsi berbeda.
Kredivo merupakan layanan paylater multi-platform yang dapat digunakan di berbagai e-commerce seperti Shopee, Tokopedia, Lazada, hingga merchant offline lewat Flexi Card. Layanan ini dikelola PT FinAccel Finance Indonesia dan telah berizin OJK.
Shopee PayLater (SPayLater) hanya bisa digunakan untuk belanja di dalam aplikasi Shopee. Dana tidak bisa dicairkan ke rekening, melainkan khusus transaksi pembelian barang.
Shopee Pinjam (SPinjam) menyediakan pinjaman tunai yang langsung masuk ke rekening bank pengguna. Layanan ini dioperasikan PT Lentera Dana Nusantara dan diawasi OJK.
Baca Juga: 10 Alasan Mengapa Paylater Bisa Membuat Kamu Miskin Perlahan
Perbedaan fungsi ini sangat berpengaruh pada skema bunga dan biaya masing-masing.
Bunga dan Biaya Kredivo dari Akun Starter hingga Premium Plus
Kredivo membagi pengguna ke dalam empat level akun: Starter, Basic, Premium, dan Premium Plus. Setiap level memiliki perbedaan limit, tenor, serta bunga.
Skema Bunga Paylater Kredivo untuk Belanja
Untuk transaksi belanja, Kredivo mengenakan bunga dan biaya layanan satu kali.
Keunggulan utama Kredivo ada pada tenor 30 hari dan 3 bulan dengan bunga 0 persen, pengguna hanya membayar biaya layanan di awal. Sementara tenor panjang 6-24 bulan dikenakan bunga sekitar 2,6 persen per bulan tanpa biaya tambahan.
Skema Bunga Pinjaman Tunai KrediFazz
Untuk kebutuhan dana cair, Kredivo menyediakan pinjaman tunai lewat KrediFazz. Fitur ini tersedia bagi pengguna Basic hingga Premium Plus dengan skor kredit tertentu.
Baca Juga: Lazada PayLater Tidak Muncul? Ini Penyebab dan Solusi Agar Fitur Kembali Aktif
Bunga pinjaman berkisar 2,6 persen hingga 4 persen per bulan, dengan biaya admin 6 persen yang langsung dipotong saat pencairan. Artinya, dana yang diterima lebih kecil dari nominal pinjaman yang diajukan.
Bunga dan Biaya Shopee PayLater (SPayLater)
SPayLater dirancang khusus untuk belanja di ekosistem Shopee. Beberapa pengguna terpilih bisa menikmati bunga 0 persen untuk opsi bayar bulan depan.
Namun, untuk cicilan 3, 6, hingga 12 bulan, bunga mulai dari 2,95 persen per bulan, ditambah biaya penanganan 1 persen per transaksi. Denda keterlambatan cukup tinggi, yakni 5 persen per bulan dari total tagihan jatuh tempo.
Bunga dan Biaya Shopee Pinjam (SPinjam)
Berbeda dengan SPayLater, SPinjam menyalurkan dana tunai langsung ke rekening.
Bunga SPinjam dimulai dari 1,95 persen per bulan untuk pengguna dengan skor kredit terbaik, dan bisa meningkat hingga 5 persen per bulan tergantung profil risiko. Biaya admin hanya 1 persen, dipotong di awal pencairan, sehingga relatif lebih ringan dibanding KrediFazz.
Perbandingan Lengkap Bunga Kredivo, Shopee PayLater, dan SPinjam 2026 Beserta Simulasi Cicilannya
Jika disandingkan, tidak ada satu layanan yang unggul di semua aspek. Kredivo menonjol untuk cicilan belanja jangka pendek, sementara SPinjam lebih kompetitif untuk pinjaman tunai berkat admin rendah. SPayLater berada di tengah, praktis untuk pengguna setia Shopee namun dengan bunga dan denda yang perlu diperhatikan.
Simulasi Cicilan: Mana yang Paling Hemat?
Cicilan Belanja Rp2 Juta Tenor 3 Bulan
Kredivo unggul karena bunga 0 persen, membuat total pembayaran lebih rendah dibanding SPayLater yang masih membebankan bunga bulanan.
Pinjaman Tunai Rp5 Juta & Rp10 Juta Tenor 6 Bulan
SPinjam terbukti lebih hemat dibanding KrediFazz. Selisih biaya terutama berasal dari potongan admin yang hanya 1 persen, jauh di bawah KrediFazz yang mencapai 6 persen.
Semakin besar nominal pinjaman, semakin terasa perbedaan total biaya yang harus ditanggung.
Tips Agar Cicilan Tetap Ringan dan Aman
- Bayar cicilan tepat waktu untuk menghindari denda dan menjaga skor kredit.
- Pilih tenor terpendek sesuai kemampuan finansial.
- Manfaatkan promo bunga 0 persen Kredivo untuk belanja jangka pendek.
- Hindari menumpuk cicilan di lebih dari satu platform sekaligus.
- Selalu cek bunga dan biaya aktual di aplikasi sebelum menyetujui pinjaman.
Tidak ada jawaban mutlak soal layanan mana yang paling murah. Kredivo unggul untuk cicilan belanja jangka pendek, SPinjam lebih hemat untuk pinjaman tunai, sementara SPayLater cocok bagi pengguna aktif Shopee yang disiplin membayar tepat waktu.
Seluruh data dalam artikel ini merujuk pada informasi resmi per awal 2026 dan dapat berubah sewaktu-waktu. Pastikan selalu mengecek detail di aplikasi dan memilih layanan yang terdaftar serta diawasi OJK demi keamanan finansial Anda.