POSKOTA.CO.ID - Tenor pinjaman merujuk pada durasi waktu yang diberikan oleh pemberi pinjaman untuk melunasi utang, yang bisa berkisar dari beberapa bulan hingga beberapa tahun.
Secara umum, tenor yang lebih panjang akan menghasilkan cicilan bulanan yang lebih kecil, tetapi beban bunga yang dibayar secara keseluruhan cenderung lebih besar.
Sebaliknya, tenor yang lebih pendek biasanya memiliki cicilan bulanan yang lebih tinggi, tetapi total bunga yang dibayar lebih rendah karena waktu pelunasan lebih singkat.
Memahami hubungan ini adalah langkah awal untuk membuat keputusan yang sesuai dengan kemampuan finansial Anda.
Baca Juga: Pinjaman Hutang Menumpuk di Pindar? Begini Cara Stopnya!
Menyesuaikan Tenor dengan Kemampuan Keuangan
Langkah pertama dalam memilih tenor pinjaman adalah menilai kemampuan keuangan Anda secara realistis.
Idealnya, cicilan bulanan tidak boleh melebihi 30-40% dari pendapatan bersih Anda setelah dikurangi pengeluaran rutin, seperti biaya hidup, tagihan, dan tabungan.
Jika Anda memilih tenor pendek dengan cicilan yang terlalu besar, hal ini dapat membebani arus kas bulanan dan meningkatkan risiko gagal bayar.
Sebaliknya, tenor panjang mungkin terasa lebih ringan karena cicilan lebih kecil, tetapi Anda perlu memperhitungkan total bunga yang akan dibayar selama periode pinjaman.
Untuk membantu, gunakan kalkulator pinjaman yang tersedia di situs web bank atau aplikasi keuangan untuk mensimulasikan skenario cicilan berdasarkan berbagai pilihan tenor.
Memperhitungkan Tujuan Pinjaman
Tujuan pinjaman juga memengaruhi pilihan tenor yang ideal. Misalnya, untuk pinjaman konsumtif seperti membeli elektronik atau liburan, tenor pendek (1-3 tahun) sering kali lebih disarankan karena barang yang dibeli cenderung memiliki nilai yang menurun seiring waktu.
Dengan tenor pendek, Anda dapat melunasi pinjaman lebih cepat dan mengurangi beban bunga.
Sebaliknya, untuk pinjaman produktif seperti kredit kepemilikan rumah (KPR) atau modal usaha, tenor panjang (10-20 tahun) bisa menjadi pilihan yang lebih masuk akal, karena investasi tersebut memiliki nilai jangka panjang yang sebanding dengan durasi pinjaman.
Pastikan tujuan pinjaman selaras dengan kemampuan Anda untuk membayar cicilan tanpa mengorbankan kebutuhan lain.
Baca Juga: 7 Tips Memilih Aplikasi Pindar yang Terpercaya dan Aman, Terhindar dari Jebakan Utang Berbahaya
Membandingkan Suku Bunga dari Berbagai Lembaga Keuangan
Selain tenor, suku bunga yang ditawarkan oleh lembaga keuangan juga memengaruhi beban pinjaman.
Suku bunga tetap (fixed rate) memberikan kepastian cicilan yang stabil selama masa pinjaman, sehingga cocok untuk tenor panjang.
Sebaliknya, suku bunga mengambang (floating rate) bisa berubah sesuai kondisi pasar, yang mungkin lebih berisiko tetapi terkadang menawarkan bunga lebih rendah di awal.
Sebelum memutuskan tenor, bandingkan penawaran dari beberapa bank atau lembaga keuangan, termasuk koperasi atau fintech terpercaya.
Perhatikan pula biaya tambahan, seperti biaya administrasi atau denda keterlambatan, yang dapat memengaruhi total biaya pinjaman.
Memilih lembaga dengan suku bunga kompetitif akan membantu mengurangi beban bunga, terutama pada tenor panjang.