POSKOTA.CO.ID - Gagal bayar atau galbay dalam konteks pinjaman online (pinjol) merupakan kondisi ketika peminjam tidak lagi mampu melunasi cicilan sesuai dengan ketentuan yang disepakati.
Fenomena ini kian marak seiring dengan masifnya penggunaan layanan pinjaman digital yang menawarkan kemudahan pencairan dana secara instan.
Sayangnya, kemudahan tersebut tidak selalu dibarengi dengan literasi keuangan yang memadai. Akibatnya, tidak sedikit pengguna yang terjerat beban bunga tinggi dan ancaman penagihan dari debt collector.
Jika Anda berada dalam situasi galbay, penting untuk mengetahui bahwa ada solusi sistematis yang dapat Anda terapkan untuk keluar dari jeratan ini. Dua di antaranya adalah metode Debt Avalanche dan Debt Snowball.
Baca Juga: Wajib Tahu! Ini Syarat Rahasia Agar Pinjol Mau Hapus Bunga dan Denda Saat Galbay
1. Metode Debt Avalanche: Prioritaskan Pelunasan Utang Bunga Tertinggi
Debt Avalanche atau teknik 'longsoran utang' adalah strategi pelunasan yang mengutamakan pembayaran utang dengan suku bunga tertinggi terlebih dahulu. Pada saat yang sama, peminjam tetap melakukan pembayaran minimum untuk utang lainnya.
Prinsip dasar metode ini adalah efisiensi, yaitu dengan mengurangi utang berbunga tinggi sejak awal, total beban bunga yang harus dibayarkan secara keseluruhan akan lebih kecil.
Cara melakukannya adalah dengan mencatat seluruh pinjaman yang Anda miliki, beserta besaran bunga masing-masing. Kemudian lakukan pembayaran minimum pada semua pinjaman.
Fokuskan dana lebih untuk melunasi pinjaman dengan bunga tertinggi. Setelah pinjaman pertama lunas, alihkan dananya untuk pinjaman bunga tertinggi berikutnya, dan seterusnya.
Baca Juga: Cuma Gara-Gara Ini, Saldo Rekeningmu Bisa Raib Disikat Pinjol Ilegal!
Kelebihan dari Debt Avalanche:
- Meminimalkan akumulasi bunga dalam jangka panjang.
- Mempercepat waktu pelunasan total utang.
Kekurangannya:
- Dibutuhkan disiplin tinggi dan konsistensi dalam pembayaran.
- Motivasi bisa menurun karena hasil pelunasan tidak langsung terlihat.
2. Metode Debt Snowball: Fokus pada Utang Terkecil Lebih Dulu
Berbeda dengan Avalanche, metode Debt Snowball mengarahkan Anda untuk melunasi utang dengan nominal terkecil terlebih dahulu, tanpa memedulikan besaran bunganya.
Ketika utang terkecil berhasil dilunasi, Anda akan merasa terdorong secara psikologis untuk melanjutkan pelunasan utang berikutnya yang lebih besar.
Langkah-langkah metode adalah daftarkan semua utang dari yang nominalnya paling kecil hingga terbesar. Lakukan pembayaran minimum untuk semua utang.
Gunakan sisa dana untuk melunasi utang terkecil terlebih dahulu. Nantinya setelah lunas, gunakan kembali dana tersebut untuk utang berikutnya, dan seterusnya.
Kelebihan metode Debt Snowball:
- Memberikan efek psikologis yang memotivasi.
- Cocok untuk individu yang memerlukan rasa kemajuan secara bertahap.
Kekurangannya:
- Secara matematis kurang efisien dibandingkan metode Avalanche karena bisa membayar bunga lebih banyak.
- Proses pelunasan bisa memakan waktu lebih lama.
Baca Juga: Hati-Hati! Ini Lokasi yang Jadi Target Utama Debt Collector Pinjol
Langkah Tambahan yang Tidak Boleh Diabaikan
Selain menerapkan salah satu dari dua metode di atas, penting juga untuk melakukan evaluasi mendalam terhadap keuangan pribadi. Beberapa langkah yang dapat mendukung proses pelunasan utang meliputi:
- Buat anggaran pengeluaran bulanan yang ketat.
- Kurangi pengeluaran yang tidak esensial.
- Cari sumber pendapatan tambahan, seperti pekerjaan freelance.
- Hindari mengambil pinjaman baru selama proses pelunasan.
Hindari Pengulangan Galbay
Meskipun Anda berhasil keluar dari galbay, langkah preventif tetap penting.
Pelajari kembali legalitas aplikasi pinjol sebelum menggunakannya, pastikan aplikasi tersebut terdaftar dan diawasi OJK (Otoritas Jasa Keuangan), serta hanya meminjam dalam batas kemampuan untuk mengembalikan.
Memiliki literasi finansial yang baik dan bijak dalam mengelola utang menjadi kunci utama untuk terhindar dari siklus galbay di masa depan.